Vade/Mevduat Hesaplama
Ana paranızı, faiz oranını ve vade süresini girerek brüt faiz, stopaj vergisi ve net mevduat kazancınızı hesaplayın. Aylık bileşik faiz ve basit faiz seçenekleriyle vade planınızı karşılaştırın.
Bileşik faiz her ay ana parayı artırır ve uzun vadede daha yüksek getiri sağlar
Vadeli mevduata yatıracağınız toplam tutar
Bankanın sunduğu yıllık faiz oranı
1-24 ay arası vadeler için hesaplama yapabilirsiniz
TL mevduatta standart stopaj %10’dur
Mevduat Stratejinizi Planlayın
Mevduat aracımız, bankaların sunduğu aylık veya üç aylık vadeli ürünleri gerçekçi şekilde karşılaştırmanızı sağlar. Ana paranızı, faiz oranınızı ve stopaj kesintisini girerek vade sonunda elinize geçecek tutarı anında görürsünüz. Böylece farklı bankaların tekliflerini Excel’e aktarmadan kıyaslayabilir ve getirisi en yüksek seçeneği seçebilirsiniz.
- Vade kırmadan önce kaç gün kaldığını ve olası kaybınızı simüle edin.
- Kur Korumalı yerine klasik TL mevduata geçtiğinizde farkı kolayca hesaplayın.
- Stopaj oranı değiştiğinde net getirinizin nasıl etkileneceğini görün.
- Elde ettiğiniz net kazancı enflasyon hesaplayıcısıyla kıyaslayarak reel getiriyi izleyin.
Örnek Vade Senaryoları
| Vade | Ana Para | Yıllık Faiz | Net Kazanç | Not |
|---|---|---|---|---|
| 3 Ay | ₺250.000 | %45 | ≈ ₺23.000 | Yüksek faizli kısa vade |
| 6 Ay | ₺500.000 | %42 | ≈ ₺95.000 | Orta vade, stopaj sabit |
| 12 Ay | ₺750.000 | %38 | ≈ ₺190.000 | Bileşik faiz avantajı |
Uzun Vadeli Birikim İpuçları
Vade Dağılımı
Tek vadeye bağlı kalmak yerine 3, 6 ve 12 aylık vadeleri aynı anda kullanmak (merdiven stratejisi) nakit akışını kolaylaştırır. Araç ile her bir vadeyi ayrı ayrı hesaplayıp toplam geliri planlayabilirsiniz.
Enflasyona Karşı Koruma
Enflasyon oranı faiz oranınızdan yüksekse nominal kazanç elde etseniz bile reel kayıp yaşayabilirsiniz. Hesap sonucunu enflasyon aracına taşıyarak bu farkı netleştirin ve gerekiyorsa daha yüksek faiz veya alternatif yatırım araçlarını değerlendirin.
Mevduat Türleri ve Özellikleri
Türkiye'de bankalar farklı ihtiyaçlara yönelik çeşitli mevduat ürünleri sunar. Her ürünün faiz yapısı, vade seçenekleri, stopaj rejimi ve likidite özellikleri farklıdır. Doğru mevduat türünü seçmek, getirinizi maksimize etmek için kritiktir.
Vadeli TL Mevduat
- Vade seçenekleri: 1 ay, 3 ay, 6 ay, 12 ay, 24 ay
- Stopaj: %10 (değişken vade için %15)
- Faiz ödeme: Vade sonunda toplu veya aylık
- Avantaj: Yüksek faiz oranları (2026'te %40-60)
- Risk: Enflasyon riski, erken bozma cezası
Vadeli Döviz Mevduat
- Para birimleri: USD, EUR, GBP
- Stopaj: %18 (döviz kazanç vergisi)
- Faiz oranları: %1-5 (uluslararası faiz oranlarına bağlı)
- Avantaj: Kur riskinden korunma
- Risk: Düşük faiz, kur dalgalanması (TL'ye çevirme)
Altın Hesabı
- Ölçü birimleri: Gram, ons altın
- Stopaj: %0.2 BSMV
- Getiri: Altın fiyat artışı
- Avantaj: Enflasyona karşı koruma, fiziksel teslimat
- Risk: Altın fiyat volatilitesi, saklama maliyeti
Kur Korumalı Mevduat (KKM)
- Mekanizma: TL mevduat + kur farkı tazminatı
- Stopaj: %10
- Garanti: Kur artışı veya faiz, hangisi yüksekse
- Avantaj: Kur riski yok, yüksek getiri
- Dezavantaj: Vade kırma cezası ağır, sınırlı likidite
Bileşik Faiz mi, Basit Faiz mi?
Mevduat hesaplamalarında en kritik ayrım bileşik faiz ile basit faiz arasındadır. Çoğu banka bileşik faiz (aylık kapitalize) kullanır, ancak bazı kampanya ürünlerinde basit faiz uygulanabilir. Fark uzun vadelerde önemli boyutlara ulaşır.
Bileşik Faiz (Compound Interest)
Her dönem (ay) sonunda kazanılan faiz ana paraya eklenir ve bir sonraki dönem bu yeni toplam üzerinden faiz hesaplanır. Formül: Toplam = Ana Para × (1 + r)ⁿ
Örnek: 100.000 TL, %48 yıllık, 12 ay vadeli
- Aylık faiz: %4
- 12 ay sonunda toplam: 100.000 × (1.04)¹² ≈ 160.103 TL
- Brüt kazanç: 60.103 TL
- Net (stopaj %10): 54.092 TL
Basit Faiz (Simple Interest)
Faiz her zaman sadece orijinal ana para üzerinden hesaplanır, kazanılan faizler yeniden işleme alınmaz. Formül: Toplam = Ana Para × (1 + r × t)
Örnek: 100.000 TL, %48 yıllık, 12 ay vadeli
- Faiz: 100.000 × 0.48 × 1 = 48.000 TL
- 12 ay sonunda toplam: 148.000 TL
- Brüt kazanç: 48.000 TL
- Net (stopaj %10): 43.200 TL
💡 Fark Analizi
Yukarıdaki örnekte bileşik faiz 54.092 TL, basit faiz ise 43.200 TL net kazanç sağlar. Fark 10.892 TL (%25 daha fazla). 24 ay vadede bu fark %50'yi aşabilir. Banka sözleşmenizi okuyarak hangi yöntemin kullanıldığını mutlaka teyit edin.
Stopaj Oranları ve Vergi Muafiyetleri
Mevduat faizleri gelir vergisi stopajına tabidir. Stopaj oranı mevduat türü, vade süresi ve yasal düzenlemelere göre değişir. 2026 itibarıyla geçerli stopaj oranları şu şekildedir:
| Mevduat Türü | Vade | Stopaj Oranı |
|---|---|---|
| TL Vadeli Mevduat | 1 ay ve üzeri (sabit vade) | %10 |
| TL Vadeli Mevduat | Değişken vade | %15 |
| Döviz Mevduat (USD, EUR) | Tüm vadeler | %18 |
| Kur Korumalı Mevduat (KKM) | 3-12 ay | %10 |
| Katılım Hesabı (Kâr Payı) | Tüm vadeler | %15 |
| Repo İşlemleri | 7 gün ve üzeri | %10 |
Stopaj İstisnası ve İndirimi
- Yıllık 40.000 TL altı faiz geliri: Gelir vergisi beyannamesi verilmez, stopaj kesindir
- Yıllık 40.000 TL üstü: Beyanname verme zorunluluğu var, stopaj mahsup edilir
- Engellilik indirimi: %50 engelli %30 indirim, %80+ engelli %80 indirim
- Şehit ailesi, gazi: Faiz gelirlerinde %50-100 stopaj istisnası
- Bireysel Emeklilik Sistemi (BES): 10 yıl sonra %0 stopaj
Vade Kırma Cezası ve Erken Çekim
Vadeli mevduatınızı vade dolmadan bozdurursanız erken çekim cezası uygulanır. Bu ceza genellikle kazanılan faizin bir kısmının veya tamamının iptali şeklinde olur. Bankaların ceza oranları değişkendir:
Standart Vade Kırma Cezası
- İlk 1 ayda: Kazanılan tüm faiz iptal, sadece ana para ödenir
- 1-3 ay arası: %50-70 faiz kesintisi
- Vadeyi %75 geçtiyse: %20-30 faiz kesintisi
- KKM için: Kur farkı koruması iptal, sadece TL faiz (daha düşük)
Vade Kırmadan Kaçınma Stratejileri
- Merdiven stratejisi: 3, 6, 12 ay vadeli hesapları bölerek likidite sağlayın
- Acil fon ayrımı: 3-6 aylık gideri vadesiz hesapta tutun
- Kısmi çekim: Bazı bankalar %10-20 kısmi çekime izin verir
- Teminat gösterme: Mevduatı bozmadan kredi kullanabilirsiniz
⚠️ Örnek Senaryo
100.000 TL'yi 12 ay vadeyle %48 faizle yatırdınız. 6 ay sonra acil ihtiyaç nedeniyle bozduruyorsunuz. Bileşik faiz ile 6 ayda brüt kazancınız ~26.500 TL olur, ancak erken çekim cezası %50 ise net kazancınız sadece ~12.000 TL olur. Vadeyi doldursaydınız 54.000 TL kazanacaktınız. Kayıp: 42.000 TL!
Mevduat Sigortası ve Güvenlik
Türkiye'de Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) tüm bankalardaki mevduatları kişi başı 150.000 TL'ye kadar sigorta eder. Bu koruma TL, döviz ve altın hesaplarını kapsar. TMSF sigortası, bankanın batması durumunda tasarruflarınızı güvence altına alır.
TMSF Kapsamı
- Kapsanan: Vadeli ve vadesiz TL, döviz mevduat, altın hesapları
- Kapsanmayan: Repo, yatırım fonu, hisse senedi, bono/tahvil
- Limit: 150.000 TL (kişi bazında, banka bazında)
- Eş ve çocuklar: Ayrı sigorta limiti
- Ödeme süresi: Banka iflas ederse 3-6 ay içinde ödeme
150.000 TL Üzeri Mevduat Stratejisi
- Banka dağılımı: 500.000 TL'niz varsa 3-4 farklı bankada tutun
- Eş hesabı: Eşiniz adına hesap açarak 2× limit
- Kurumsal hesap: Şirket hesabı ayrı limit
- Alternatifler: Devlet tahvili, fon gibi araçları değerlendirin
Not: TMSF sigortası bankanın mali durumunu değil, mevduat sahiplerinin taleplerini karşılar. Ancak sağlam mali yapılı bankaları tercih etmek her zaman daha az streslidir.
İlgili Hesaplama Araçları
Mevduat getirinizi daha kapsamlı değerlendirmek ve finansal planınızı güçlendirmek için diğer araçlarımızı kullanabilirsiniz:
- Enflasyon Hesaplama: Mevduat faizinizi enflasyon oranıyla kıyaslayarak reel getiriyi hesaplayın. %50 faiz alıyorsanız ama enflasyon %55 ise reel kayıp yaşıyorsunuz demektir.
- Kredi Hesaplama: Mevduat yerine kredi ödeme alternatifini değerlendirin. Kredi faizi mevduat faizinden yüksekse önce krediyi kapatmak daha karlıdır.
- Emeklilik Hesaplama: Uzun vadeli birikim planınızı mevduat getirisiyle simüle edin. Yıllık %40 getiri ile 20 yılda ne kadar birikim yapabileceğinizi görün.
- Faiz Hesaplama: Kredi kartı veya tüketici kredisi faizini mevduat faizi ile kıyaslayarak borç ödeme stratejinizi optimize edin.
- Gün Ekle: Mevduat vade bitişi gibi gelecekteki tarihleri kolayca hesaplayın.